市場金利が上昇したからといって、直ちに住宅ローン金利が上がるわけではありません。 変動金利は通常、市場金利合わせて半年ごとに金利を見直します。 また、見直し金利が返済額に反映されるのは5年ごとです。 住宅ローンを「変動金利」で借りている人の多くは、「変動金利だけに、最近の低金利の恩恵を受けて金利は下がっているので、借り換えの必要はない」と考えているようだ。しかし、それは大間違い。実は、過去に借りた人は「高い変動金利」のままになっているケースが大半だ。 住宅ローンの月々の負担を軽減する方法の一つが、「繰り上げ返済」です。わかりやすく簡単に説明すると住宅ローンの全部や一部を前倒し返済する制度です。, 繰り上げ返済をするタイミング・時期によって損得勘定が変わるので、シミュレーションしてじっくり検討することが大切です。, 住宅ローンの繰り上げ返済とは？メリット・デメリットから、繰り上げ返済をしたほうがいいか、しないほうがいいかなどシミュレーションなども交えて上手なタイミングとコツを解説します。, お金の専門家FPが運営するお金、保険、投資の情報メディア|マイライフマネーオンラインの人気記事をお届けします。, ひらの あつし 今回は「住宅ローンの繰り上げ返済」について解説していきます。「返済期間より早めに返すことって、いいの？悪いの？」とか、こういったこと気になりますよね。繰り上げ返済、実は状況によって良いケースと、悪いケースがあります。損しないためにも知っておくといいですよ。 繰り上げ返済は、基本的には早ければ早いほど効果が高くなります。3000万円借りている人と、繰り上げ返済でローンを2500万円に減らした人では、利息が大きく違います。 住宅ローンの繰り上げ返済とは何でしょうか？早く借金を返済したいというのはわかりますが、繰上返済しすぎて手元にお金がなくなり「繰り上げ返済貧乏地獄」に陥ることも。繰上返済で失敗をしないためのコツを解説します。メリットとデメリットを十分理解しておきましょう。 講演・セミナー活動も大学での非常勤講師や国民生活センターや行政機関、大手企業や団体など幅広い実績を持つ。総合情報サイトAll Aboutにて2003年よりマネーガイドを務め、15年以上に渡り定期的にマネー情報の発信を実施。その他の媒体も含めてWEB上での執筆記事は600本以上。 低金利で借りるコツも把握できるので、よりお得にローンが組めます。ぜひチェックしてみましょう。 ※目次※ 1.車のローンでは変動金利と固定金利どちらにメリットがあるか徹底比較. Copyright (C) 2016 mylifemoney All Rights Reserved. http://ファイナンシャルプランナー相談.com. 一般的に住宅ローンは長期に渡って返済を行いますが、そのローン返済の期間を短くするための方法として「繰り上げ返済」があります。繰り上げ返済を有効的に使うためには、どのような方法があるのでしょうか。今回は、繰り上げ返済のメリットや繰り上げ返済で損をしないためのおすすめの利用法について紹介します。, 住宅購入は人生の中で最も大きな買い物の一つといわれています。金額が大きいことから、ローンを組んで数年かけて返済していく「住宅ローン」を利用する方が多いかもしれません。しかし、もし自己資金に余裕ができた場合などは、通常の返済とは別に、余裕資金によってローン残高の一部を繰り上げて返済することができます。これが繰り上げ返済です。, 繰り上げ返済をすることで、ローンの返済期間を少なくしたり、利息の負担を少なくしたりすることが可能になりますが、主に住宅ローンの繰り上げ返済には、2つのタイプがあります。, 1つめが、「期間短縮型」と呼ばれる繰り上げ返済で、毎回支払う返済額を変えずに、残りの期間を短くする返済方法です。2つめは「返済額軽減型」で、残りの期間は変えずに、毎回の返済額が少なくなる返済方法です。, 一般的には返済期間が短くなる「期間短縮型」の繰り上げ返済を利用する方が多いとされていますが、期間短縮型と返済額軽減型にはそれぞれ特徴がありますので、資金や目的によって上手に選ぶようにしましょう。, 繰り上げ返済とは、あらかじめ決まった返済とは別に、余裕資金によって元本の返済に充てることを言います。, それでは次に、繰り上げ返済のメリットについて紹介します。メリットとしては、主に以下の3つとなります。, 最初に、繰上げ返済を行う時期についてですが、ローンが実行されてから早いタイミングで繰り上げ返済をすることで、メリットが大きくなるといわれています。ローン開始時は家計に余裕がないことが多いかもしれませんが、繰り上げ返済をする場合はなるべく早く実行することで、カットできる利息が大きいのが特徴です。, また、短縮できる期間も、1年目に繰り上げ返済をした場合と、10年目に繰り上げ返済をした場合とでは、短縮できる期間が異なります。繰り上げ返済を検討している場合は、タイミングも重要であることを覚えておきましょう。, 次に挙げられるメリットとしては、住宅ローンの金利が高いほど、繰り上げ返済はメリットが大きいということです。例えば、期間短縮型の繰り上げ返済をした場合は、期間が短くなることで利息軽減効果が大きくなるだけでなく、定年後まであったローンの返済も、定年前までに完済して早めに老後資金への貯えにまわすことができます。, さらに、もし返済額軽減型の繰り上げ返済をした場合は、毎月支払う額が少なくて済むため、月々の家計が安定するといったメリットがあります。子どもの教育費や生活費などで出費がかさむ時期や、収入が減った場合の経済的負担を少なくすることができますし、少しでも自己資金を増やしたい場合は貯金などの貯えにまわすことができます。, それでは次に、繰り上げ返済の「返済期間短縮型」と「返済額軽減型」についてそれぞれ紹介します。まずは、返済期間短縮型についてです。, 前述した通り、返済期間短縮型で繰り上げ返済をした場合は、毎月支払う返済金額に変わりはありませんが、返済期間が短くなるため、短縮された期間の間に支払う予定だった利息が軽減されることになります。同じタイミングで、返済額軽減型の繰り上げ返済を行った場合と比較すると、利息軽減効果は期間短縮型の方が大きいという特徴があります。, 例えば、上記のように住宅ローンの借入金額が2,500万円で、適用される金利が全期間固定で3％だとします。最初は返済期間を35年間と設定してローンを組み、返済の途中で100万円の返済期間短縮型の繰り上げ返済をすると仮定します。この条件で概算した場合、返済期間1年後に繰り上げ返済をした場合の利息軽減効果は約167万円、5年後の場合は約140万円、10年後の場合は約110万円となります。, ローン返済をなるべく早く終わらせたいという方や、利息を効率的に減らしたいという方には、返済期間短縮型の繰り上げ返済がおすすめといえるでしょう。しかし、ここで注意したいのが、繰り上げ返済でいくら返済するかによっては、期間が短くならない場合もあることです。数十万円の繰り上げ返済の場合は、事前にどれくらい期間が短くなるかなどを確認するようにしましょう。, 次に、返済額軽減型の繰り上げ返済の特徴について紹介します。返済額軽減型とは、住宅ローンの返済期間は変わらないものの、毎月支払う返済額を引き下げる返済方法で、期間短縮型と比べると利息軽減効果が少ないですが、毎月の返済額が少なくなることで、家計を安定させることができます。, 住宅ローンの返済は長期間行われるものですので、計画的に資金を使ってきたい方は毎月の返済額を減らすことで、病気や災害などのリスクに備えることができます。また、将来万が一支出が増えてしまう場合に備えて、返済額を少なくしたり、変動金利などの金利上昇で返済額の上昇に備えたりするためにも、返済額軽減型は効果的といえるでしょう。, それでは、実際に返済期間短縮型と返済額軽減型のシミュレーションを行い、比較してみましょう。以下の条件の場合に、それぞれいくら節約になるのかを概算します。, 例えば、上記のように3,000万円の融資を、30年間3％の金利で借り入れると仮定します。この場合は、毎月支払う額は12万6,481円となり、30年のローンなので、全部で360回支払うことで、3,000万円を返済できることになります。さらに、毎月の支払額に360を乗じると、合計は4,553万円となるので、利息は全部で1,553万円という計算になります。, 借入額3,000万円、金利3％、返済期間30年、ボーナス払いなし　3回目の支払い時に100万円を繰り上げ返済した場合, 毎月支払う金額は、元金返済分と利息の2つで構成されていますが、元金返済分をいくら支払ったかにより、ローン残高が減る仕組みとなっています。ここで、もし3回目の支払い時に繰り上げ返済として100万円を支払った場合は、当然ながらローン残高も100万円少なくなります。, 利息軽減効果は期間短縮型の方が大きいことが分かりますが、毎月支払う金額が減り、かつ利息軽減効果がある返済額軽減型も、経済的負担を減らすメリットがあるといえます。, 返済期間短縮型と返済額軽減型ですが、それぞれ、どんな方にとってメリットがあるのでしょうか。まずは返済期間短縮型ですが、以下の条件に当てはまる方は、検討をおすすめします。, 30年以上の長期間ローンを組んだ場合は、借入時の年齢によっては定年後まで返済が続く場合があります。定年後は収入も不安定となりやすいため、退職金などでまとめて返済するという選択をする方もいるかもしれませんが、転職などをした場合は、想像していた退職金がもらえないという可能性もあります。また、退職金をローンの返済に充ててしまうと、老後の生活資金に影響を与える可能性もあります。, 定年までにローンを終わらせたい場合は、期間が短くなる「期間短縮型」の繰り上げ返済を行うことで、定年後の負担を軽減することができます。また、老後の生活資金を少しでも多く貯えたい場合は、返済が早く終わることで定年前の間に貯金をしやすくなります。, 例えば35歳で3,000万円の住宅ローンを35年の返済期間で組んだ場合は、70歳まで続く住宅ローンを途中で繰り上げ返済することで、60歳までにローンを終わらせることが可能になり、利息軽減効果で将来の経済的負担も少なくて済みます。, 次に、返済額軽減型の繰り上げ返済ですが、以下の条件に当てはまる場合は、こちらの方法を検討するのがいいでしょう。, 住宅ローンを返済中に、子どもの教育費で支出が増えたり、収入が減ってしまったりと、家計の変化によって従来の返済額では負担が大きいというケースも出てくるかもしれません。支出を少しでも抑えたい場合は、返済額軽減型の繰り上げ返済を利用することで、支出が増えた場合の負担を軽減することができます。, また、もう一つの返済額軽減型のメリットとしては、金利が上昇した場合に返済額が増えるのを抑えることができる点が挙げられます。変動金利型や、固定金利期間選択型のローンの場合は、金利の変動によっては毎月の返済額が増えてしまうことが考えられます。そこで、返済額軽減型の繰り上げ返済を行うことで、金利が高くなる前と同水準で返済することが可能になり、支出を抑えることができます。, 繰り上げ返済を行う場合は、どのタイミングで返済を行うことで、より効果的に負担額を軽減することができるのでしょうか。住宅ローンは期間が長ければ長いほど、負担する利子が大きくなりますので、早い時期からこまめに繰り上げ返済をすることで、利息を多く減らすことが可能になります。, しかし、ここで注意したいのが、住宅ローン控除と繰り上げ返済の関係です。年末時の住宅ローン残高の1％が、住宅ローンの最大控除額として設定されているため、繰り上げ返済を行うことで、年末時点での住宅ローン残高も少なくなり、戻ってくる額も少なくなります。, したがって、年末よりも年明けに繰り上げ返済を行うことで、利息の軽減率が高い可能性があるため、事前にシミュレーションをして確認するようにしましょう。, 繰り上げ返済を行うタイミングですが、まずは以下の条件で借入時から10年後に200万円の繰り上げ返済を行った場合と、20年後に200万円の繰り上げ返済を行った場合の利息の軽減効果と返済期間の短縮効果をまとめてみました。, 借入金額が3,000万円、金利1.5％、ボーナス加算なし、返済期間35年、期間短縮型の繰り上げ返済を利用した場合, ※条件：借入金額3,000万円、金利1.5％、ボーナス加算なし、返済期間が35年で期間短縮型の繰り上げ返済, 上記の結果からも分かるように、繰り上げ返済は早い時期に行うことで、経済的負担を抑える効果が大きいことが分かります。, 繰り上げ返済を行うことで、利息軽減効果を得ることができるほか、定年後までのローン返済期間を短縮し、早めに老後資金の準備をすることができます。一方で、繰り上げ返済をする際にも注意点があります。, 繰り上げ返済をするということは、まとまった資金を支出することですので、家計が苦しくなってしまうことも考えられます。繰り上げ返済を行う際は、計画的に実行することを心がけ、予備費などについてもしっかりと考えることが大切です。, 住宅ローンは10年以上の返済期間がありますが、早い時期に繰り上げ返済を行うことで、利息軽減効果が高いといわれています。しかし、住宅ローンの借り入れ金額や金利、繰り上げ返済の金額、契約者の年収などの条件によっては、繰り上げ返済を行うメリットが少なくなる可能性もあります。繰り上げ返済を行う前に、まずは比較検討を入念に行うことが大切だということを覚えておきましょう。, 前述したように、年末時の住宅ローン残高の1％が、住宅ローンの最大控除額として設定されています。そのため、繰り上げ返済を行うと、年末時点での住宅ローン残高も少なくなります。つまり、戻ってくる額も少なくなるのです。繰り上げ返済と住宅ローン控除については、シミュレーションを行い、比較することをおすすめします。シミュレーションについては、最後に例を示しています。参考にしてください。, 例えば、返済期間短縮型の場合は、利息の負担を減らすことができますが、月々の支払いは変わりません。急な出費があった場合に備えて、ある程度貯蓄をしていないと、家計が苦しくなってしまうことも考えられます。そのため、生活費や教育費などの兼ね合いも考慮して、繰り上げ返済を行う必要があります。, また、繰り上げ返済を行うことで住宅ローンの返済期間が10年未満になってしまうと、住宅ローン減税の適用がなくなってしまいます。住宅ローン減税の控除がなくなることで、家計の支出が多くなり、収入面で不安を抱える可能性もあります。住宅ローンは他のローンと比べると金利が低く設定されていますが、手元資金が不足してしまうかもしれません。生活が苦しくならないよう、繰り上げ返済のメリットとデメリットの両方を考慮した上で、長期的な資金計画を立てるようにしましょう。, では次に、繰り上げ返済と住宅ローン控除をシミュレーションし、どちらが経済的負担を減らせるのか比較してみましょう。住宅ローンの借入金額が多かったり、金利が高かったりする場合は、早い時期に繰り上げ返済をすることで負担を軽減することができますが、一方で、以下のように金利が低い場合などは、住宅ローン控除適用期間中に繰り上げ返済を行わなくてもいいケースがあります。, 利息軽減効果は繰り上げ返済の方が高いものの、住宅ローン減税効果は繰り上げ返済を行わない場合の方が高いことが分かります。このように、低金利の場合は繰り上げ返済のメリットが少なくなる可能性がありますので、事前にしっかりと比較検証することで、繰り上げ返済を有効的に使えるか、そうでないかの判断をすることができます。, 文：川添典子（住宅金融普及協会 住宅ローンアドバイザー／2級ファイナンシャル・プランニング技能士） 監修：株式会社エクスライト, 自営業でも頭金なしで住宅購入は可能？　無理なく住宅ローンを返済できる頭金の目安を解説, 住宅ローンの事前審査・仮審査とは？―審査基準と審査通過のためのポイント、落ちた場合の対策―, 本記事は情報の提供を目的としています。本記事は、特定の商品の売買、投資等の勧誘を目的としたものではありません。本記事の内容及び本記事にてご紹介する商品のご購入、取引条件の詳細等については、利用者ご自身で、各商品の販売者、取扱業者等に直接お問い合わせください。, 当社は本記事にて紹介する商品、取引等に関し、何ら当事者または代理人となるものではなく、利用者及び各事業者のいずれに対しても、契約締結の代理、媒介、斡旋等を行いません。したがって、利用者と各事業者との契約の成否、内容または履行等に関し、当社は一切責任を負わないものとします。, 当社は、本記事において提供する情報の内容の正確性・妥当性・適法性・目的適合性その他のあらゆる事項について保証せず、利用者がこれらの情報に関連し損害を被った場合にも一切の責任を負わないものとします。本記事には、他社・他の機関のサイトへのリンクが設置される場合がありますが、当社はこれらリンク先サイトの内容について一切関知せず、何らの責任を負わないものとします。本記事のご利用に当たっては上記注意事項をご了承いただいたものとします。. 住宅ローンの繰り上げ返済をご検討されている方も多いのではないでしょうか。 これは、有効な場合もありますが、一方で大きく損をしてしまうこともあります。 契約時に確認されたと思いますが、固定金利の場合、違約金がかかることになり、それが一つの理由です。 固定金利と変動金利のどっちを選べばいいかわからないあなたへ。それぞれのメリット・デメリットから向き不向きまでわかりやすくまとめました。どっちがお得!っていうのはないんですね。ぜひ参考にして金利を選んでください。 − お金の専門家FPが運営するお金、保険、投資の情報メディア|マイライフマネーオンライン. 変動金利で陥りがちな繰上げ返済貧乏とは何か？ どうも千日です。住宅ローンを変動金利で借りている場合、常に金利変動リスクに晒されている状態です。これって不安ですよね。 一方で、今は金利が安いですから、同じように返済しても元本を多く減らすことが出来ます。 ”ファイナンシャルプランナーに相談するには、、、” 繰り上げ返済のタイミングは？前回の記事「住宅ローン繰り上げ返済の方法とその効果」で、住宅ローンの繰り上げ返済の方法と効果について書きました。繰り上げ返済の方法によって異なりますが、「利息を減らす」「返済期間を短縮できる」「月々の 繰り上げ返済のコツ＆注意点. 変動金利型や、固定金利期間選択型のローンの場合は、金利の変動によっては毎月の返済額が増えてしまうことが考えられます。そこで、返済額軽減型の繰り上げ返済を行うことで、金利が高くなる前と同水準で返済することが可能になり、支出を抑えることができます。 2.車のローンで変動金利・固定金利を選んだ場合のシミュレーション. 住宅ローンの月々の負担を軽減する方法の一つが、「繰り上げ返済」です。わかりやすく簡単に説明すると住宅ローンの全部や一部を前倒し返済する制度です。繰り上げ返済をするタイミング・時期によって損得勘定が変わるので、シミュレーションしてじっくり検討することが大切です。 金利が上がると返済にどう影響する. 平野FP事務所代表。（CFP ®・1級FP技能士・宅地建物取引士・2級DCプランナー・住宅ローンアドバイザー）。東京都出身。大学卒業後に証券会社、損害保険会社等で実務を経験した後1998年に独立。 繰り上げ返済には住宅ローンの負担を減らせるメリットがありますが、デメリットや注意点についても知っておく必要があります。 そもそも、金利は変動するものであり、絶対的な基準があるものではあり … ・個人のライフプラン、お金の悩みやお困りごとのサポート。 住宅ローンを利用している中で考える「繰り上げ返済」。お金が貯まった時にと考えている方や、よくわからずになんとなく繰り上げ返済をしている方もいるのではないでしょうか。繰り上げ返済には成功させるコツがあります。 これは言葉そのままですね。 【著書】いまから始める確定拠出年金投資（自由国民社）http://amzn.to/2csBEsM いくら超低金利といっても、利息がかかるのは変わらない。むしろ超低金利で返済額が少なくなる分、貯蓄を増やしてそれを繰上げ返済に回して� その繰り上げ返済を行う金額とタイミングとコツがあるのをご存知でしょうか？繰り上げ返済を行うタイミングによっては、利息軽減が殆ど得られない状態にもなるのです。今回は繰り上げ返済を賢く行いローンの総額を安くする3つのコツをお伝えいたします。 住宅ローンの返済総額を軽減する方法として繰り上げ返済があります。 毎月の返済とは別に返済することで住宅ローンの元金を減らすことができるのです。 繰り上げ返済を検討するにあたり、このような疑問や不安はないでしょうか？ 繰り上げ返済は短期縮小型と返済額軽減型のどちらがいい？ 2020年6月時現在、住宅ローンの金利は史上最低の状態が続いています。とくに、返済期間中の金利が市場の金利に応じて変わる変動金利型住宅ローンは、借入当初の金利が最低値で0.4%を下回る水準まで低下しました。 しかし変動金利を選んだ場合、今後の金利上昇や返済負担の増大が気にな … 住宅ローンの繰り上げ返済って？ 住宅ローンを組んでいる方は一度くらいは検討したことがあると思いますが改めて説明すると、繰り上げ返済（繰上げ返済）とは 元金の一部を前倒しで返済することによって金利（利息）を減らすという仕組み です。. ・法人の経営者のお金の悩み、営業を支援。 　　　　 「繰り上げ返済」メリットと「借り換え」メリットは、一般的に以下のように考えられます。 繰り上げ返済にかかる諸費用は、金融機関や選択している金利タイプ、繰り上げ返済金額によっても異なりますが、一般的に１回につき3,000円～50,000円（税抜）程度の手数料がかかります。最近では、インターネットを使用すれば無料という金融機関も多く、ネット銀行などではいつでも無料で繰り上げ返済が可能なケースも多くみら … 設定は3,000万円を借入、35年返済、変動金利0.975％、ボーナス無。 この設定の場合、月々の返済額は84,336円となります。 タイミング① 金利が上がった時に繰上げ返済…これが基本スタイルでしょう。 住宅ローンの繰り上げ返済は、低金利の現状で本当に繰り上げ返済(一括返済)するのはお得な選択なのか悩ましいところです。 住宅本舗では条件付きでお得なケースがあることについて、順を追って説明し … ファイナンシャルプランナー歴20年以上。相談業務の他TVやラジオ、新聞、雑誌など直近の10年間で200回以上の取材を受ける。同業であるファイナンシャルプランナーに対しても情報提供の執筆や講演を行う。 「お金の当たり前を、当たり前に。」するために、現場の相談を中心業務と考え活動を続ける。